“两权”抵押贷款试点开展以来,作为山东试点牵头单位,人行济南分行坚持问题导向和任务导向,在全省13个试点县(市、区)开展了一系列富有成效的实践探索,为深化农村土地制度和产权制度改革积累了经验。
“‘两权’抵押贷款试点是附着在农村产权制度改革之上的金融创新,是对过去农村地区金融产品和金融服务供给方式的深化。如何在全国人大常委会划定的法律框架内破解实际操作层面的障碍,是各地开展试点过程中必须着力解决的问题。”人行济南分行党委书记、行长金鹏辉表示,“济南分行联合各有关部门以解决山东辖区遇到的难题为突破,多措并举,综合施策,推动了试点有序平稳开展。”
破解“两权”流转评估难题
7月20日,在聊城市莘县徐庄镇翟庄村,村民苗合立正带领3名工人建设自己的蔬菜大棚,不久前他刚刚获得莘县农商行发放的14万元农村承包土地的经营权抵押贷款。“现在农商行‘地抵贷’越来越方便,3天时间贷款就拿到手了。”苗合立高兴地告诉记者,现在百亩以下承包土地经营权的抵押登记工作不用再跑县农业局了,各乡镇的农经站就能办理,抵押办贷效率显著提高。
流转交易难是开展“两权”抵押贷款业务始终绕不过的一道“坎”。记者了解到,为解决这一难题,人行济南分行协调各有关部门推动各试点县建立农村产权交易中心,在乡镇设立分中心,在各行政村设立农村产权交易服务点,并安排联络员搜集报送相关交易信息,目前已基本形成县乡村三级协作联动的立体化运作模式。截至7月末,各试点地区通过平台完成“两权”流转交易18434笔、总金额21.9亿元,其中,流转土地160.3万亩、办理“两权”抵押26.2万亩。
“两权”价值评估难是制约“资产”转化为“资金”的关键环节。对此,人行济南分行在推动部分有条件试点县积极引入第三方评估机构的同时,指导各试点县创新推出简易免费评估模式,由资金借贷双方、农村产权交易中心等对“两权”抵押物价值进行免费联合评估。如山东肥城在农民住房抵押贷款办理过程中,针对非沿街房可由借贷双方参照驻地房地产交易市场价值、房屋居住时间折损协商进行评估,且不收评估费用。截至目前,439户农户通过该评估方式获得银行贷款,农房评估价值累计4486万元。统计显示,截至7月末,山东各试点县中通过简易免费评估或协商评估等方式累计评估土地26.7万亩,金额33.8亿元;有10个试点地区通过第三方专业评估机构完成土地评估24.5万亩,金额23.3亿元。
破解“两权”资产处置难题

　　抵押物处置是“两权”抵押贷款试点中的重要一环,也是影响“两权”抵押贷款业务可持续性的关键问题。“提高‘两权’抵押物处置效率,应着力在市场化处置、二次流转等方面加强探索,消除金融机构的后顾之忧。”人行济南分行副行长刘健表示。
今年5月,全国首家农地收储公司在山东沂南县成立,初步构建了农地产权融资交易链条完整闭环。截至7月末,沂南县累计发放农地抵押贷款2007笔,金额6.99亿元;存量贷款1274笔,余额5.39亿元,余额同比增长6.2倍,农地抵押贷款实现快速投放。6月,沂源县也复制了该模式,农地收储公司成立当月全县“两权”抵押贷款新增7300万元。据介绍,除“专业性农地收储公司”模式外,山东各试点地区结合本地实情和特点,形成了多种市场化的产权抵押品处置模式。如人行武城县支行配合县政府建立了承包土地经营权抵押贷款风险防范“项目池”,借款人在申请贷款前就在“项目池”中找好抵押物处置下家,避免事后处置难问题。截至7月末,入池优质主体达到100家,已有18家入池主体与19户借款主体签订承接意向协议,涉及贷款金额1441万元。在青州市,人行青州市支行探索“市场化打包转让不良资产”模式,指导青州农商行将412万元“农地”抵押不良贷款转让给山东省金融资产管理公司,以市场化方式处置抵押物。
在探索多元市场化处置方式的基础上,为破解“两权”抵押贷款风险高的问题,人行济南分行积极推动建立风险缓释和补偿机制,目前山东各试点县全部设立了“两权”抵押贷款风险补偿基金,部分有条件的试点地区还设立或引入了农业融资担保公司。同时,该行联合山东保监局,推动保险公司创设“两权”抵押贷款保证保险等银保合作产品。截至7月末,各试点县实际到位风险补偿基金1.49亿元,11个试点地区发放融资担保公司参与的抵押贷款1.6亿元,8个试点县开办保证保险承保“两权”抵押贷款2272万元。
完善“两权”贷款产品服务
家住肥城市潮泉镇百福图村的村民董秀秀经营着一家家庭农场,农场占地53.5亩,主要种植蔬菜、丹参和苹果以及养殖芦花鸡。近年来,农场经营效益良好,她便筹划着扩大生产规模,但由于缺乏有效抵押物,资金问题一直困扰着这位“致富能手”。肥城农商行得知董秀秀父母在百福图村拥有1套宅基地房产后,便向她推介了农房住房财产权抵押贷款产品——“农民住房便民贷”。经与借款人、村两委协商,并结合当时实际房屋买卖价格评估出房产价值,肥城农商行仅用3天时间即完成了申请、审核、抵押登记和贷款发放,最终对董秀秀授信10万元。
据了解,为破解农村地区“两权”抵押贷款产品与服务不足的问题,人行济南分行坚持按照市场化原则引导金融机构加强信贷创新,完善“两权”抵押信贷产品和服务,促进提升“两权”抵押贷款的活力。如在信贷管理制度创新方面,组织试点县的金融机构制定了“两权”专项信贷管理制度;组织涉农金融机构省级分行制定“两权”抵押贷款实施细则,授予试点地区分支机构业务开办权限,在信贷资源配置、贷款审批、绩效考核等方面给予政策倾斜,引导更多的基层机构参与试点。截至7月末,山东省试点县参与试点的银行业分支机构有70家,比试点前增加41家。在创新信贷产品和服务方面,组织试点县金融机构与各政府部门合作,完善信贷模式,推出了“双保惠农贷”“富民发展贷”“结对融”等系列产品,在有效防范风险的基础上,不断扩大“两权”抵押贷款规模,为自身发展打开新的利润空间。统计显示,截至7月末,山东省各试点县“两权”抵押贷款余额42.6亿元,比试点前增长近6倍;占全省“两权”抵押贷款余额的86.0%,比试点前提高33.4个百分点。